“所有人贷：让普通人从互联网借到钱”

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年末，中央电视台制作了关于民间借贷网站的节目，介绍了近两年来网络上非常活跃的借贷操作模式。 需要借款的个人在专业网站上发布新闻，资产管理者通过这些新闻选择自己想借的对象，所有交易都在网上完成了。

“所有者信用”是中国30多个经营这类业务的网站之一，中央电视台以此为例。 第二天，“所有者贷款”因访问量过载而瘫痪，三位“84后”合作的创始人没有料到。 创业一年有余，他们几乎没有和媒体交流过，没有任何预案，网站瘫痪了两天。

在央视节目中对网络贷款提出了一点疑问，“老板”李欣贺遗憾地表示:“这么多人关注，这么好的展示机会，因为技术故障没能展示给别人。”

三个年轻人为什么选择“民间借贷”这个摊位？ 他们相信有一天“所有者贷款”会像支付宝( Alipay )一样拿到户口本。

在中国，网络贷款是雪中送炭

合伙人中，李欣贺和杨一夫是北京大学金融数学系的同班同学，毕业后李到德意志银行香港投资部打工，杨则去荷兰读金融硕士。

在德意志银行，李欣贺为准上市公司剥离不良资产，随后出任银行国际直接投资部和渤海产业投资基金投资经理。

投领域务让李欣贺接触了很多金融链上的人和事。 他没有勤奋的个人家里有钱，所以本来可以养20头牛，但只能买5头小牛。 大企业主可以直接坐在银行贵宾部，借很多钱。 “这些人其实没有区别，小老板和个体经营者更勤奋，更拼命工作”，李欣贺觉得为这些人找资金是个很大的市场。

在父亲的一家食堂里，李欣贺认识到清华金融系的福建人张是适时的。 小张比他小一岁，毕业后背包周游世界后，在自己的家族公司帮忙。

2005年，美国兴起了格拉明银行、prosper、lendingclub等民间借贷类型的网站。 网站作为中介机构起桥梁作用，以信用贷款的方式向有借款指控的人贷款。

李欣贺知道了世界上还有一个东西。 这个时候，杨一夫回国了，三个人都想在网上创业，他们开始谈论很多民间借贷的事情，最后我认为“所有者贷款”的项目很有前途。

“虽然国家一直说要支持小型微型公司，但要找到应该用什么样的好方法来应对并不容易。 网络贷款模式在美国很大程度上是建立起来的，但实际上适合中国。 美国的民间金融很发达，它起到锦上添花的作用，在中国是雪中送炭，这是有无的区别。 ”。 李欣贺表示，由于是金融专家出身，认为民间借贷本身没有问题，而且自己只是一个新闻服务平台，没有考虑到当时中国许多政策法规的大背景。

从准备到现在，“所有者贷款”整整存在了两年，但关于民间贷款的争论从未停止过，幸运的是，至今没有相关部门来找过麻烦。 相反，国家开发银行、温州、鄂尔多斯市政府等机构会来他们那里考察。

管制风险是首要问题

去年7月，中国最早的网络贷款型网站“哈巴谷”破产。 由于信用问题和运营资金不足，留下了10万注册会员和未到期的坏账。 因此，央视可能瞄准的是与年底相当规模的“所有者贷款”。

李欣贺表示:“这种类型的网站之所以倒闭，首先是因为领域市场和规模还很小，现阶段盈利并不容易，如果前期投入不足，压力将很大。 另外，就是不能控制风险。 如果像电子商务一样只扩大交易量，信用质量容易失控，在这个平台上，资产管理者一旦损失，就会失去声誉。 ”。

在该型网站本身中，所有者贷款的收益率并不是最高的，但交易量以月40%的速度增长，目前每月可以达到2000万元。

作为交易平台，“所有者贷款”最重要的责任是控制风险，考核借款人资格，这是杨一夫负责的业务，他们通过互联网上传资料考核借款人。 为了减少恶意借款人，“所有者贷款”的部分价格被用于寻找第三方认证机构，他们与国家身份证验证中心合作验证了借款人身份证，并与全国工商登记部门合作验证了微小企业广告主借款人身份。

一旦发生缺德，他们就要从企业公积金中垫付还款。 这是一笔巨大的开支。 大部分收入，“所有者贷款”放在公积金上。

还是有些细节让他们觉得不容易控制，在企业成立之初，“所有者贷款”在“其他联系人”一栏中发现，不同借款人填写的都是同一个人，有些非法中介机构已经开始提供联系服务，

李欣贺说:“这个领域的门槛看起来很低。 因为它依赖网络，每个人都可以建立网站，但我们不像电子商务和团购。 我们倒下了也面临很多问题，向资产管理者赔偿的钱不是鼠标，金融专业问题也是一个大门槛。 ”。

“所有者贷款”组织了专门的贷后管理小组，“催促”没有还钱的借款人，大部分押金最后都可以收回。 如果有坏账无法真正解决的话，就像信用卡信用卡后管理一样，会被转发给第三方管理机构。 现在，“所有者贷款”的坏账率为千分之五左右，一年需要垫付数十万美元。

只有稳定才能赚钱

“所有者贷款”的第一个办公室位于北京大望路万达广场，100平方米，包括3个合作伙伴，员工共8人。 现在他们搬到了北京西郊的1000平方米的别墅，员工超过了50人，注册会员也超过了20万人。 他们80%的交易量来自微小企业的广告主，在风险极小的情况下，会给投资者带来比普通理财产品更多的收益。

理想情况下，这个数据确实令人兴奋，但不能说是成功的网站。 “所有者信用”依然是赤字。

企业启动资金是三个合伙人一起投入的，两年来，他们陆续投入了一些钱，从大望路搬到了别墅，因为实际上房租很少。

“所有者贷款”的利润来自两部分，交易服务费和账户管理费、服务费为交易额的3‰。

李欣贺在企业负责商业和运营，当企业迅速发展到20个个体时，感受不到变化，到了50人的时候，开始觉得管理需要变化。 “如果有100个企业的话，现在的管理系统有可能崩溃。” 大学时代，他不是参加集体活动的积极分子，现在每天都需要和很多人交往。

如果控制产品张适时和风险的杨一夫更保守，业务出现分歧，一般李欣贺会认为“风险不大，会狠一点”，其他两个认为“会合理”。 但是，他们有共同的大致情况。 “所有者贷款”类型的企业需要规模才能赚钱，但是必须慢下来，稳定脾气。 “在北京开企业像流水一样花钱，但我有信心在明年上半年平衡收支。

企业交通不便，招人成了难题，是他们事先没有想到的。 在商业层面，与大企业竞争的人才是“所有者贷款”目前最大的困难。 风险上，最大的挑战来自政策，“如果有一天国家突然出台政策，说所有人的信贷都不能再多了”，三个年轻人一点也不惊讶。

来源：广州新闻直播