商用车保险费预计将于今年上半年开始。

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上海证券报记者昨天专门从相关渠道了解到，本周已向保险公司下发多份车险费率市场化改革相关文件，其中全国推广版的商业车险基准费率方案、承保和理赔实务要点首次浮出水面。

这意味着，经过前两批试点，商用车保险费率改革将很快在全国铺开，保险业费率市场化进程将加快。

预计将于今年上半年全面启动。

中国汽车保险费率的市场化改革始于2015年。为了避免激进改革带来的市场冲击，中国率先选择监管基础好、市场代表性强的地区进行试点，逐步推进改革。2015年6月1日，黑龙江等6个省市启动试点。2016年1月1日，试点项目扩展到包括天津在内的12个省市。

根据监管机构最近在内部会议上的声明，新的商用车保险条款和费率管理系统将于2016年上半年在全国范围内实施。不过，根据收到上述文件的财产保险公司的消息来源，商用车保险基准费率方案(全国推广版)主要基于两批试点项目，并已为其余18个地区制定了商用车保险基准费率方案。

根据改革方案，商用车保险费=基准保费&倍；费率调整系数。也就是说，费率调整系数是影响商用车保险费率水平的最关键因素。在此系数下，主要有四个细分系数，即无补偿优惠和去年补偿记录(NCD)系数、交通违章系数、独立承保系数和独立通道系数。

从消费者的角度来看，NCD系数是决定其续保保费增减的关键因素。通过比较改革前后的NCD系数，发现改革后，那些有良好驾驶行为、过去较少或没有补偿的车主可以享受较大的保费折扣。然而，如果索赔数量超过1，保费将比以前上涨更多。

这项改革的目的是通过将过去的付款记录与续保保费折扣联系起来，并细化奖励、优势和处罚的分类，遏制风险率，降低索赔成本，鼓励车主主动控制风险，提高安全驾驶水平。

北京、深圳和厦门的微调

值得注意的是，经过比较，记者发现，在全国推广计划中，北京、深圳和厦门的计划与总体计划略有不同。这主要是由于上述三个地区对商用车保险改革的早期探索。因此，基准利率方案在总体框架与全国框架一致的基础上，对NCD系数和自治系数进行了微调。

这种微调反映在北京和厦门的NCD系数在全国范围内向两端延伸和细化。对于低风险客户，国家推广计划中最优惠的是连续3年没有发生补偿，相应的优惠系数为0.6。但是，在北京和厦门的计划中，连续4年和连续5年没有发生补偿，相应的优先系数分别为0.5和0.4。另一方面，对于高风险客户，在国家版前一年5笔以上赔偿的下限基础上，前一年6、7、8、9、10、10笔以上赔偿的等级有所提高，相应的惩罚系数分别为2.15、2.3、2.45、2.6、2.75、3倍。

深圳车险费率改革方案的主要内容是放宽独立承保系数和独立渠道系数的浮动范围，两者均从0.85-1.15到0.75-1.25；二是继续使用深圳原有的交通违章系数。

在业内人士看来，车险费率改革已经蔓延到全国，预计将实现消费者和保险公司的双赢，这可以从试点地区的改革结果看出。

记者从相关渠道获得的数据显示，一方面，改革使消费者普遍受益并积极投保。改革后，大部分消费者购买商用车保险的保费收入同比明显下降，试点地区车险保费收入增幅呈逐月上升趋势。截至2015年底，前六个试点地区的商用车保单平均保费为3439元，每个车险消费者平均节省7.70%。在汽车保险续保业务中，约77%的消费者保费同比下降，而只有约23%的消费者保费同比上升。

另一方面，改革提升了保险公司的管理水平，试点地区车险综合费率较改革前大幅下降。以上数据显示，截至2015年底，前六个试点地区汽车保险综合成本率为93.55%，同比下降1.83个百分点，比改革前下降2.71个百分点。

来源：广州新闻直播